關(guān)于當(dāng)前我省農(nóng)民貸款問題的調(diào)查與思考

【內(nèi)容摘要】：農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難一直是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸，也是上上下下干部群眾反映的突出難題。省委黨校第44 期廳級干部進(jìn)修班就此專門組成課題組， 于3 月29 日至4 月4 日赴連江、安溪縣開展實(shí)地調(diào)研，同時(shí)結(jié)合全省農(nóng)村金融發(fā)展情況，分析當(dāng)前農(nóng)民貸款存在的問題及成因，提出緩解農(nóng)民貸款難的對策建議。
【關(guān)鍵詞】: 農(nóng)民貸款 存在問題 對策
1 當(dāng)前我省農(nóng)民貸款存在的主要問題
近年來，在國家政策導(dǎo)向和地方各級政府的重視支持下， 我省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)( 以下簡稱金融機(jī)構(gòu)) 結(jié)合農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民特點(diǎn)，大力加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)民貸款的投放力度不斷加大，產(chǎn)品不斷豐富，渠道不斷拓寬，擔(dān)保方式和期限額度更加靈活，辦理流程更加陽光、便捷、高效。至2013 年末，全省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)3909 個(gè)，占金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的69%， 涉農(nóng)貸款余額8521 億元，占各項(xiàng)貸款余額的32.82%，其中農(nóng)戶貸款1906 億元，占涉農(nóng)貸款的22.36%，兩項(xiàng)貸款分別較上年增長19.63%、15.71%，均高于全省各項(xiàng)貸款14.94% 的平均增速。
盡管我省在解決農(nóng)民貸款問題上做出了很大努力，也取得很多的成效和經(jīng)驗(yàn)，但許多農(nóng)民仍對貸款的渠道、額度、期限、手續(xù)等頗有微詞。據(jù)調(diào)查，目前僅有50% 的農(nóng)民貸款需求獲得滿足，貸款難問題仍然存在，并主要集中在貸款可得性和便利性兩個(gè)方面。主要有：
1.1 直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款總量仍顯不足。
近年來涉農(nóng)貸款總量持續(xù)增長，但農(nóng)林牧漁業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款比例偏低。2013 年末，全省農(nóng)林牧漁業(yè)等生產(chǎn)性貸款余額800.34 億元，僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的3.05%，與2013 年第一產(chǎn)業(yè)即農(nóng)業(yè)占全省GDP 的比重8.9% 并不成比例。農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款仍顯不足。這主要由于農(nóng)民信用意識較為淡薄，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)大收益低。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2013 年末金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款不良率是全部貸款不良率的3.2 倍。各金融機(jī)構(gòu)出于效益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在縣域貸款資源的配置上，會更多傾向于農(nóng)村企業(yè)非農(nóng)生產(chǎn)，農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款總量小、增長相對緩慢。如2014 年3 月末，連江縣15 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，有2 家“只存不貸”，3 家未向農(nóng)民貸款，4 家農(nóng)民貸款占本行各項(xiàng)貸款比例低于15%。
1.2 農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均。
金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大部分布設(shè)在城區(qū)和較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，偏遠(yuǎn)、落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村一級的網(wǎng)點(diǎn)稀少，農(nóng)民獲得貸款的機(jī)會有限。以連江縣為例，全縣24 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，較為發(fā)達(dá)的琯頭鎮(zhèn)（省級小城鎮(zhèn)綜合試點(diǎn)鎮(zhèn)）有8 家金融機(jī)構(gòu)10 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但9 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)信社1 家網(wǎng)點(diǎn)支撐農(nóng)村信貸市場。這主要是商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)講求網(wǎng)均、人均業(yè)務(wù)量，講求盈利性，與偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后、可開發(fā)金融資源少，農(nóng)民貸款金額小、筆數(shù)多、工作量大等存在矛盾，以致金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)人員少，信貸服務(wù)超負(fù)荷。
1.3 農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保機(jī)制建設(shè)滯后。
一是農(nóng)民缺少合格的貸款抵押物。耕地（林地）、宅基地、自留地（自留山）、海域、農(nóng)房等農(nóng)民主要財(cái)產(chǎn)，缺乏與城市房產(chǎn)一樣的確權(quán)頒證、登記評估、產(chǎn)權(quán)交易等配套服務(wù)，其中集體土地、宅基地等法律還規(guī)定不得直接用于抵押融資。安溪縣擁有60 萬畝的茶園，僅1.6 萬畝茶園獲得抵押，占比不到3% ；擁有經(jīng)濟(jì)林187 萬畝，至今尚未開辦林權(quán)抵押貸款。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善。農(nóng)村地區(qū)政策性或商業(yè)性融資擔(dān)保公司數(shù)量少，大部分沒有把農(nóng)民列為主要服務(wù)對象。連江縣僅有1 家融資性擔(dān)保公司，且未向農(nóng)民提供相關(guān)融資擔(dān)保服務(wù)。
1.4 農(nóng)民貸款手續(xù)繁雜審批時(shí)間長。據(jù)調(diào)查，有
70% 的受訪農(nóng)民表示當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)繁瑣、辦貸時(shí)間過長。這主要是各金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，上收了貸款審批權(quán)限，目前除農(nóng)信社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)具有貸款審批權(quán)限外， 大部分貸款需上報(bào)市級以上機(jī)構(gòu)審批。不少貸款等審批下來， 已誤了農(nóng)時(shí)和生產(chǎn)旺季。
1.5 貸款期限額度無法充分滿足農(nóng)民需求。
近年來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體涌現(xiàn)與適度規(guī)模經(jīng)營產(chǎn)生了大額化、長期化的貸款需求，但由于缺乏抵押物等原因，農(nóng)民貸款期限通常在一年以內(nèi)，且額度無法充分滿足。除了金融機(jī)構(gòu)需要與自身負(fù)債結(jié)構(gòu)匹配等風(fēng)險(xiǎn)防控因素，一個(gè)重要原因是其信貸投放額度和期限還受到金融政策的制約。如人民銀行按月監(jiān)測金融機(jī)構(gòu)信貸投放合意規(guī)模，導(dǎo)致無法滿足農(nóng)戶季節(jié)性資金需求。2014 年3 月末，福建農(nóng)信社（含農(nóng)商銀行，下同）存貸比僅62.74%，與法定存貸比75% 相比，尚有300 多億元可用資金。同時(shí)，銀監(jiān)部門要求流動性比例應(yīng)不低于25%，并規(guī)定每年應(yīng)提升一定比例的農(nóng)戶貸款面。金融機(jī)構(gòu)在配置有限的信貸資源時(shí)，不得不犧牲一部分農(nóng)民的大額貸款、中長期貸款需求，以達(dá)到監(jiān)管要求。
1.6 國家政策和金融知識宣傳不到位
一是惠農(nóng)政策宣傳和落實(shí)力度不夠，部分農(nóng)民群眾對政策不了解，無法有效運(yùn)用國家政策獲得資金、市場信息、供銷渠道等方面的支持，造成生產(chǎn)效益比較低，影響貸款還款能力。二是“送金融知識下鄉(xiāng)”工作成效不佳，一些農(nóng)民群眾仍然不了解金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，不清楚能否獲得、如何獲得貸款，主觀上認(rèn)為在金融機(jī)構(gòu)沒有熟人不好辦事，因而即便有貸款需求，也通常直接尋求民間借貸。
2 緩解農(nóng)民貸款難問題的對策建議
為進(jìn)一步推動福建科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“百姓富、生態(tài)美”，必須深化農(nóng)村金融制度改革、加快創(chuàng)新。要以市場化為導(dǎo)向，政府部門、金融機(jī)構(gòu)和社會各界共同參與，形成合力，積極破解農(nóng)民貸款難的體制機(jī)制障礙。
2.1 加大涉農(nóng)信貸投入
引導(dǎo)信貸資金進(jìn)一步向“三農(nóng)”，尤其是農(nóng)林牧漁業(yè)等生產(chǎn)性傾斜，逐步提高涉農(nóng)貸款比重。一要更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。福建農(nóng)信社涉農(nóng)貸款占全省銀行業(yè)總量的18.61%， 特別是農(nóng)戶貸款占全省56.19%，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)80% 分布在縣域和鄉(xiāng)村，銀行業(yè)中唯一一家實(shí)現(xiàn)全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，支農(nóng)服務(wù)的主力軍作用凸顯。要深化農(nóng)信社改革，進(jìn)一步落實(shí)中央和我省關(guān)于扶持農(nóng)信社發(fā)展的政策精神，將財(cái)政涉農(nóng)資金存在農(nóng)信社，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實(shí)力和發(fā)展后勁。二要強(qiáng)化各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。建立商業(yè)銀行設(shè)立縣域分支機(jī)構(gòu)的貸款承諾制度， 持續(xù)提高存貸比，確保一定比例的存款用于投放當(dāng)?shù)刭J款。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展，努力解決農(nóng)民貸款資金來源短缺問題。三要調(diào)整貸款投放合意指標(biāo)考核辦法。人民銀行在充分運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等政策工具的同時(shí)，單列并按年考核金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放指標(biāo)，使其能夠更好的結(jié)合農(nóng)民季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，合理把握農(nóng)民貸款的投放總量和節(jié)奏。四要實(shí)行差異化的監(jiān)管政策。銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存貸比、流動性比例、不良貸款率等指標(biāo)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)， 支持發(fā)行“三農(nóng)”金融債券，提高發(fā)放農(nóng)民貸款積極性。五要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。對在金融資源匱乏的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并在當(dāng)年向當(dāng)?shù)卦黾淤J款投放的，建議省級財(cái)政對營業(yè)用房、通訊通道等給予一定開辦或維持經(jīng)營資金補(bǔ)助。
2.2 提升貸款服務(wù)水平
一是培育農(nóng)民運(yùn)用貸款創(chuàng)業(yè)致富能力。開展“送政策、送信息、送金融知識”下鄉(xiāng)活動，宣傳普及貸款、銀行卡、理財(cái)、電子銀行等金融知識，培養(yǎng)農(nóng)民運(yùn)用貸款發(fā)展生產(chǎn)、研判市場和捕捉機(jī)會的本領(lǐng)，提高運(yùn)用金融杠桿發(fā)展經(jīng)濟(jì)的意識和能力，推動農(nóng)民學(xué)會用金融創(chuàng)業(yè)致富。二是創(chuàng)新農(nóng)民貸款服務(wù)模式。總結(jié)推廣農(nóng)信社“鄉(xiāng)村金融服務(wù)助管小組”、民生銀行“互助合作基金”，以及“龍頭企業(yè)+ 農(nóng)民合作社+ 農(nóng)戶”“家庭農(nóng)場+ 農(nóng)民” 等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，拓展對農(nóng)戶的信貸支持；引入互聯(lián)網(wǎng)金融理念，注重提升客戶體驗(yàn)，探索將信貸服務(wù)與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道更加緊密結(jié)合，切實(shí)滿足農(nóng)民多元化、便捷性的貸款服務(wù)需求。三是拓展農(nóng)民可抵押財(cái)產(chǎn)范圍。相關(guān)部門加快推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、海域權(quán)等農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的確權(quán)頒證、登記評估等工作，搭建統(tǒng)一的農(nóng)村抵押登記和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺，推進(jìn)農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。因地制宜推廣農(nóng)機(jī)具以及油補(bǔ)、糧補(bǔ)等各類財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金抵（質(zhì)）押貸款，不斷創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。
2.3 建立農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。
一是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償制度。借鑒安溪縣建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的經(jīng)驗(yàn)做法，由各級財(cái)政出資設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，金融機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)金的一定倍數(shù)（如安溪20 倍）安排發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，貸款對象為本地缺乏抵（質(zhì)）押物的一般農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等。二是建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)制度。總結(jié)推廣沙縣行業(yè)性擔(dān)保公司、村級融資擔(dān)保基金發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立涉農(nóng)行業(yè)性或?qū)�業(yè)性融資擔(dān)保公司、村級融資擔(dān)保基金等擔(dān)保機(jī)構(gòu)并引導(dǎo)其規(guī)范運(yùn)作，為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保服務(wù)。省級財(cái)政對其擔(dān)保的農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款按年度擔(dān)保額的1.6% 給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司因地制宜開發(fā)更多適合農(nóng)村生產(chǎn)生活需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。建議省級財(cái)政逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種、區(qū)域覆蓋范圍，適當(dāng)提高部分品種的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的協(xié)作，推廣“貸款+ 保險(xiǎn)”的融資模式，試點(diǎn)開展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)。
2.4 加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。
廣泛開展以評“信用戶”、創(chuàng)“信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主要內(nèi)容的“信用工程”創(chuàng)建活動，對授牌的信用鎮(zhèn)、信用村轄區(qū)農(nóng)戶和信用戶，實(shí)行“兩優(yōu)先、一優(yōu)惠”，即貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體增強(qiáng)信用意識，培育農(nóng)村良好誠信環(huán)境。
2.5 健全涉農(nóng)信貸激勵(lì)機(jī)制。
一是延續(xù)所得稅、營業(yè)稅的減免和返還政策。建議延長對農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅、對農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)按90% 計(jì)入收入總額的政策。建議將2015 年12 月31 日到期的對農(nóng)信社減按3% 的稅率征收營業(yè)稅的政策再延長三至五年。二是進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。由于涉農(nóng)貸款基數(shù)大的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)季均余額同比增長15% 的增幅難度很大，導(dǎo)致財(cái)政部門出臺的“對縣域金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶消費(fèi)和其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款季均余額同比增長超過15% 的部分，按2% 的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)”的政策，效應(yīng)不明顯，因此建議取消15% 的獎(jiǎng)勵(lì)門檻，并將按“增幅” 改為按“增量”給予涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼。三是擴(kuò)大免抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，緩解農(nóng)民貸款擔(dān)保難題。農(nóng)民群眾直接從金融機(jī)構(gòu)獲得的免抵押貸款與通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)獲得的貸款相比，減少了中間環(huán)節(jié)，成本更低，手續(xù)更加簡便。建議參照“對為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)性貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)按年度擔(dān)保額的1.6% 給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”政策，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放免抵押的農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)性貸款，按年度貸款額度的1.6% 給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金.