從風險管控的角度淺談電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的應用

謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中第一
次正式提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。他認為 : 以互
聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,特別是移動支付、
社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等 , 將對人類金
融模式產(chǎn)生顛覆性影響。可能出現(xiàn)既不同于商
業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資
的第三種金融融資模式 , 稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融
資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在我國互聯(lián)
網(wǎng)金融的格局是由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)
組成的。互聯(lián)網(wǎng)金融的基本信息如表 1 所示。
自電子信息技術(shù)普及以來，使得我國互
聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也迅猛發(fā)展，其促進了我國傳統(tǒng)金
融業(yè)的改革與創(chuàng)新，在很大程度上促進了我國
國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是其信息安全問題也不容
小覷，如何加強其風險防控是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融
業(yè)所面臨的主要問題。
2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)的表現(xiàn)
形式，在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也給我國
國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了新的風險，如圖1所示。
2.1 操作風險
互聯(lián)網(wǎng)金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的水平極高，
從而要求從事互聯(lián)網(wǎng)的工作人員對互聯(lián)網(wǎng)和金
融都要熟悉，一旦互聯(lián)網(wǎng)工作人員疏忽，則會
被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，侵入到金融系統(tǒng)內(nèi)部，對數(shù)
據(jù)進行篡改，使用戶的資產(chǎn)受到威脅。而對于
消費者而言，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，一些偽裝
成金融軟件和網(wǎng)頁等的黑技術(shù)，其實是通過該
軟件或網(wǎng)頁竊取用戶的真實信息，然后通過網(wǎng)
絡(luò)技術(shù)漏洞獲取用戶的銀行賬戶和密碼，使用
戶在不知情的情況下產(chǎn)生極大的損失，因此，
消費者要謹小慎微防止上當受騙。
2.2 技術(shù)風險
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展和完善需要依賴安
全的計算機網(wǎng)絡(luò)，而計算機網(wǎng)絡(luò)需要很多技術(shù)
支持。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)集中
儲存，數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)
生危害的一個主要原因，因此數(shù)據(jù)加密技術(shù)是
網(wǎng)絡(luò)安全的基石。而一套科學和安全的互聯(lián)網(wǎng)
金融技術(shù)解決方案也是至關(guān)重要的，一個金融
風險的造成，往往是由于解決方案中出現(xiàn)了問
題，使得在解決方案中信息傳輸效率低，不能
及時解決金融企業(yè)和用戶終端之間的問題，一
些病毒就會乘虛而入，對系統(tǒng)產(chǎn)生危害，所以2.3 信用風險
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的公民征信系
統(tǒng)還不完善，相關(guān)處罰機制也力度不夠，使得
我國信用違約的成本很低，從而大大的增加了
違約風險，違約風險在 P2P 網(wǎng)貸中尤為明顯，
缺乏第三方征信機構(gòu)的兩者之間沒有有力的對
于違約者的有效處罰管理機制，使得承擔信用
貸款風險就小，這樣一來，就增加了信用風險，
使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到損害。個人信用信息被濫
用，同樣也會造成信用風險。一旦濫用用戶的
信用信息，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取錯誤的用
戶信息，這將無法客觀公正的對信用評估對象
做出全面的評估而造成損失，因此要完善承擔
責任的主體機制，健全用戶審核機制和風險評
估體系。
2.4 業(yè)務風險
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務較傳統(tǒng)金融
機構(gòu)來說虛擬性更強，用戶的全部業(yè)務操作幾
乎都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下完成，這就大大增加
了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務營運風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金
融企業(yè)來說，平臺用戶對自己的信息有一定的
隱藏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能很好的了解用
戶，不能通過用戶來制定相對的決策，導致互
聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在一個不利的地位，而對于用
戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)
上，用戶不能確定服務質(zhì)量以及服務的安全可
靠程度，這就進一步加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)
務風險。
2.5 法律風險
目前，我國還沒有專門的機構(gòu)和法律法
規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督管理，使得出現(xiàn)了許
多監(jiān)管上的空白，法律監(jiān)管的缺失，導致互聯(lián)
網(wǎng)金融企業(yè)面臨許多風險。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近
幾年推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，人們可以借
助網(wǎng)絡(luò)來享用這些產(chǎn)品，但是相對發(fā)展速度快
的互聯(lián)網(wǎng)本身，規(guī)范其發(fā)展的法律法規(guī)就相對
滯后，使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易缺乏有效
的保障，出現(xiàn)問題后不能及時有效的解決問題，
因此我國要盡快建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，給
互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個健康的，有保障的法律平
臺。
3 電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風險管
控中應用
3.1 促進了征信體系建立以及促進專業(yè)征信機
構(gòu)發(fā)展問題
我國的征信體系涉及面廣泛，但是由于央
行的征信數(shù)據(jù)不對外開放，各個數(shù)據(jù)機構(gòu)缺乏
溝通導致個人信用信息無法為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提
供依據(jù)，所以必需要完善我國征信體系的建設(shè)。
當今電子信息技術(shù)與我們生活息息相關(guān)，我們
應該充分利用它來全面、準確地收集個人信用
信息來為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題提供依據(jù)。鑒
于目前我國央行的征信系統(tǒng)還未對外開放，首
先應該全面開放央行的征信系統(tǒng)，當然央行應
該利用計算機技術(shù)來建立一個完整、安全性好
的征信系統(tǒng)，并且要定期對系統(tǒng)進行維護。如
今無線網(wǎng)覆蓋廣，4G 網(wǎng)絡(luò)也全面普及，人們
可以隨時隨地的查詢自己的信用信息，當然互
聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也可以迅速掌握其信息，有效的降
低了交易風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，
P2P 網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興也應運而
生。其多是線上交易，及時了解交易雙方信用
信息就顯得尤為重要。這就在一定程度上促進
了專業(yè)征信機構(gòu)的產(chǎn)生。征信機構(gòu)利用電子信
息技術(shù)提供的“產(chǎn)品”對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模
式至關(guān)重要，其決定了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的質(zhì)量
的好壞。
3.2 完善了第三方支付建設(shè)，有效監(jiān)管了交易
資金
由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過網(wǎng)絡(luò)來進行
交易，交易雙方在交易中難免有諸多擔憂。舉
個簡單例子來說：我們在淘寶上購買商品，肯
定會遇到商品是否能滿足我們的需求，其是否
破損，商家不退款怎么辦等問題。如何才能增
強交易雙方的信賴，在雙方之間建立一個安全、
誠信的機制 ? 第三方支付的出現(xiàn)就很好的解決
了這個難題。第三方支付的服務完全基于電子
信息技術(shù)，其服務快捷、方便、效率高、成本
低。極大的方便了我們的生活，而且有力的推
動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，提高了交易額，
有效的保護了交易雙方的權(quán)益以及降低的交易
風險。但是第三方交易也存在許多問題，比如
對其沉淀資金的監(jiān)管不到位，有可能造成交易
人資金損失，還有其支付功能安全性能不夠高
可能使黑客輕易盜走用戶的網(wǎng)銀，使用戶損失
慘重。所以，第三方支付應該利用好電子信息
技術(shù)的優(yōu)勢來完善自己的平臺，使其能為互聯(lián)
網(wǎng)金融提供更好的服務。
3.3 確保互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，防止信息泄
露
根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心發(fā)布的《2015
年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報告》顯示，2015 年
中國發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件超過 12 萬起，同比增
長 125.9%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的
信息安全漏洞也逐年增多，所以，解決互聯(lián)網(wǎng)
金融信息安全問題刻不容緩。對于互聯(lián)網(wǎng)金融
黑客頻繁侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用
戶信息泄露等問題，我國應該培養(yǎng)專門的網(wǎng)絡(luò)
信息安全保護人才的培養(yǎng)，而且，應該盡快掌
握電子信息技術(shù)的核心，使其為我國人民的信
息安全提供強有力的保障
4 結(jié)語
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金
融在我國還屬于一個新興事物，正處成長階段，
我國除了要提供利于其發(fā)展的國內(nèi)環(huán)境還要對
其進行風險管控，要不斷完善其風險監(jiān)管機制。
其多是網(wǎng)上交易，所以電子信息技術(shù)在其風險
防控中也必不可少。由此可見，我國更要利用
好電子信息技術(shù)來為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險
防控保駕護航。
參考文獻
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作者單位
湖北省黃石市第二中學 湖北省黃石市
435000

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